ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Роспотребнадзор информирует, что в последние годы потребительское кредитование становится все более популярным среди населения. Приобретение товаров или услуг в кредит– хорошее решение для тех, кто пока не обладает достаточной суммой для покупки или не готов произвести оплату за необходимый товар (услугу) единовременно.
Отношения по кредитованию - это правовые отношения, которые регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом РФ, Законом О защите прав потребителей; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Перед тем как решиться заключить кредитный договор:
· Оцените свои финансовые возможности.
· Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе и их репутации
· Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте, изучите условия.
· Попросите у кредитора выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора. Наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях. Отказ в предоставлении типовой формы договора должен Вас насторожить. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.
Обратите внимание на содержащиеся в кредитном договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Следует запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
При предоставлении кредита потребитель должен быть проинформировано:
· размере кредита;
· полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
· графике погашения этой суммы;
· перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Помните, что банк обязан довести необходимую и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной для Вас форме, а это значит, что вы вправе требовать предоставления информации, оформленной в письменном виде.
В соответствии со ст. 12 Закона О защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.
Еще одним важным аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей.
Иногда кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия, которые являются ущемляющими права потребителя:
1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и здоровья.
2.Предусматривают взимание комиссии либо неустойки за досрочный возврат кредита/части кредита.
3. Устанавливают комиссию за открытие и ведение ссудного счета либо за выдачу кредита, которую должен уплатить заемщик.
4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по Договору, например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.
5. Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение размера процентов по кредиту.
Если при исполнении кредитного договора права потребителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, исключения из текста кредитного договора пункта, ущемляющего права потребителя, и возмещения убытков. Один экземпляр претензии необходимо вручить в приемную банка лично (в этом случае на втором экземпляре, который остается у Вас, попросите поставить отметку о принятии) либо направить по почте, желательно заказным письмом с уведомлением о вручении.
Если Вы получили от банка официальный отказ в удовлетворении Вашего требования или в установленный срок не получили ответа, следует обратиться в суд с исковым заявлением для защиты своих прав и законных интересов.
Если кредитный договор заключен не более одного года назад, и в нем содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, по заявлению потребителя Управление Роспотребнадзора по Республике Мордовия может привлечь банк к административной ответственности.
Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи потребитель не осуществляет или осуществляет несвоевременно и/или не в полном объёме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита, поэтому необходимо внимательно следить за сроками внесения очередных платежей.
Поручительство: будьте осторожны!
Если кто-то из знакомых, друзей или родственников просит Вас стать его поручителем по кредиту – серьезно подумайте об этом шаге. Благородство и желание помочь может сыграть с вами злую шутку.
Поручители– граждане, которые поручаются за заемщика. Их доходы не учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Но поручители - обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям.
Существует два вида совместной ответственности за нарушение обязательств: солидарная и субсидиарная.
Солидарная ответственность– это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.
При солидарной ответственности кредитная организация вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности кредитная организация вполне может переложить выполнение обязательств по выплате, например, ипотечного кредита на поручителя. Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Субсидиарная ответственность – это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести.
Пока заемщик исправно выплачивает кредит, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств. Однако как только заемщик не справляется со своими обязательствами, кредитная организация будет вправе требовать от поручителя полную сумму кредита, проценты по нему и компенсации издержек по взысканию долга.
Таким образом, предоставление поручительства – это серьезный и ответственный шаг, который должен быть тщательно проанализирован и обдуман.